AI agent가 직접 돈 내는 x402, 30일 거래 7,541만 건

AI agent(사람 대신 일을 처리하는 AI)가 웹 자료를 읽고 API를 부르는 일이 늘면서, agent가 그 값을 직접 치르게 하는 결제 방식이 빠르게 커지고 있습니다. 중심에는 Coinbase가 협력사들과 함께 내놓은 개방형 결제 표준 x402가 있습니다. 웹 통신 규약 HTTP에서 수십 년 동안 비어 있던 402번 상태 코드를 결제 신호로 쓰는 방식이며, 최근 30일 동안 7,541만 건, $2,424만어치의 거래를 처리했습니다. Coinbase는 봇이 사람보다 웹을 더 많이 오가는 지금, 광고 대신 요청마다 소액을 받는 방식이 웹의 수익 구조를 바꿀 것으로 봅니다.

지갑은 쥐었는데 돈 쓸 곳이 없던 agent

Coinbase의 AI 제품 책임자는 agentic finance를 ’AI agent가 돈을 관리하거나 금융 계좌에 직접 접근하는 모든 시스템’으로 정의합니다. 할 일은 크게 돈을 내는 일과 돈을 불리는 일로 나뉩니다. 불리는 쪽은 아직 초기 단계지만, 내는 쪽은 당장 필요한 일이고 기반도 빠르게 갖춰지고 있다는 것이 Coinbase의 판단입니다.

약 2년 전, MCP(AI 모델을 외부 도구와 잇는 표준 규격) 같은 AI 도구 표준이 나오기도 전에 Coinbase는 LangChain 기반 agent에 암호화폐 지갑을 붙이는 개방형 개발 도구 AgentKit을 만들었습니다. 새벽 2시에 시험 삼아 agent에게 스스로 송금하라고 시키자, agent는 실제로 송금을 해냈습니다.

막힌 곳은 그다음이었습니다. 개발자들이 AgentKit을 쓰기 시작하자, agent에게 지갑과 돈은 있는데 인터넷에는 agent가 값을 치르고 쓸 수 있게 준비된 것이 거의 없다는 구조적 빈틈이 드러났습니다.

수십 년 비어 있던 HTTP 402를 결제 신호로

웹은 요청 결과를 숫자 상태 코드로 알려 줍니다. 찾는 페이지가 없으면 404, 요청이 성공하면 200을 돌려주는 식입니다. HTTP 규격에는 ’결제 필요’를 뜻하는 402도 있었지만, ’나중을 위해 남겨 둠’으로만 표시된 채 수십 년 동안 쓰이지 않았습니다. 벤처 투자자 Marc Andreessen은 인터넷의 핵심에 돈과 디지털 현금을 주고받는 기능을 넣지 못한 것을 웹의 ’원죄’라고 부르기도 했습니다.

Coinbase는 스스로 움직이는 AI agent와 싸고 빠른 stablecoin(가치를 법정화폐에 고정한 암호화폐) 결제망이 함께 나타나면서 비로소 402를 구현할 재료가 갖춰졌다고 봅니다. 그렇게 나온 x402는 기계와 기계가 막힘 없이 값을 주고받게 하는 개방형 표준입니다. Coinbase는 x402가 개방형으로 남아야 어떤 플랫폼이든 특정 업체에 묶이지 않고 서로 호환되는 agent 결제를 만들 수 있다고 강조합니다.

쓰임은 예상을 크게 앞질렀습니다. 처음 목표는 연말까지 agent 거래 2만 5천 건이었는데, 가장 빠르게 늘 때는 17초마다 2만 5천 건을 처리했습니다. 최근 30일 수치는 다음과 같습니다.

참여 기업도 암호화폐 업계에 머물지 않습니다. Adyen, American Express, Fiserv, Google, PayPal, Stripe, Visa, Mastercard 같은 대형 결제·클라우드 기업도 x402를 받아들이고 있습니다.

▲ 요청당 소액 결제

봇이 사람을 앞지른 웹, 광고 대신 요청당 결제

x402가 겨냥하는 더 큰 변화는 웹의 수익 구조입니다. 사람들은 이제 웹사이트를 하나하나 찾아가기보다 채팅 화면이나 검색 결과 위의 AI 요약으로 정보를 얻습니다. Cloudflare CEO Matthew Prince에 따르면 인터넷 역사상 처음으로 봇 트래픽이 사람의 트래픽을 넘어섰습니다.

Coinbase는 지금의 웹을 P2P 파일 공유 프로그램 LimeWire가 퍼졌던 시절에 빗댑니다. AI 수집 봇이 웹 콘텐츠를 공짜로 가져가며 광고와 사람의 노출을 건너뛰는 사이, 방문자에 기대던 웹사이트 운영자와 콘텐츠 소유자는 주된 수익 수단을 잃고 있다는 진단입니다. 대가 없는 수집은 오래가기 어렵다는 시각입니다.

대안은 x402 결제 관문(gateway)입니다. 자료 한 건, API 호출 한 번마다 agent에게 아주 작은 금액을 받습니다. 예를 들어 Substack에 글을 쓰는 필자라면 Cloudflare의 x402 관문을 설정해 글을 긁어 가는 agent에게 쪽마다 $0.000001을 받을 수 있습니다. 값을 내는 쪽에는 거의 부담이 없는 금액이지만, 모이면 의미 있는 수익이 된다는 계산입니다.

전 세계 인터넷 트래픽의 약 40%를 함께 처리하는 Cloudflare와 AWS가 모두 x402 기반 관문을 내놓았습니다. Cloudflare는 자사를 거쳐 제공되는 어떤 자원에든 x402로 값을 매길 수 있게 했습니다. Coinbase는 광고로 유지되는 관심 경제가 쓸모에 값을 치르는 소액 결제 중심의 거래로 바뀌는 흐름을 피할 수 없다고 전망합니다. 다만 소액 결제 관문이 아직 초기 단계이고 널리 퍼지지는 않았다는 점도 인정합니다.

돈을 불리는 agent, 실행은 맡기고 한도는 사람이

두 번째 갈래인 돈 불리기는 agent가 매매, 자산 배분 조정, 투자를 맡는 영역입니다. Coinbase의 AI 제품 책임자도 처음에는 ‘AI로 돈 벌기’ 같은 유행이나 LLM(대규모 언어 모델)이 감독 없이 매매하는 발상을 터무니없다고 여겼다고 말합니다. 그가 말하는 agentic trading은 LLM에 무제한 재량을 주는 일이 아니라, 사람이 큰 방향과 한도를 쥔 채 실행만 agent에 맡기는 방식입니다. 쓰임새는 세 가지입니다.

1. 자산 배분 유지: 사람이 ’S&P 500 80%, Bitcoin 5%, 미국 단기 국채 15%’처럼 비율을 정하면 agent가 계속 그 비율에 맞춰 조정합니다.
2. 24시간 뉴스 대응: 새벽 3시에 호르무즈 해협 관련 소식이 유가를 흔들어도, 사람이 자는 동안 agent가 정해 둔 조건대로 움직입니다.
3. 자연어를 전략으로: ‘우주 기술에 투자’, ‘Warren Buffett처럼 투자’ 같은 말을 실제 매매 단계로 옮깁니다.

실제 사례도 있습니다. 2026년 9월 Anthropic CEO Dario Amodei가 AI 업계의 속도 조절을 요구하는 글을 내고 Elon Musk가 공개적으로 동의하자, Coinbase의 AI 제품 책임자는 이 소식이 월요일 주식시장이 열리기 전에 시장을 움직일 것으로 봤습니다. 그가 휴대폰에 음성으로 지시하자 agent는 계좌의 증거금과 실시간 시세를 확인한 뒤, 시장가로 바로 주문하지 않고 손실 한도를 갖춘 매도 포지션을 짰습니다. 24시간 열리는 무기한 선물 시장에서 AI 관련 종목의 하락에 거는 거래였습니다.

그는 주문 설정과 증거금 계산을 agent에 넘긴 덕분에 주말을 그대로 보낼 수 있었고, 이후 agent가 주말 뉴스를 훑다가 큰 소식이 나오면 거래 제안과 함께 알리도록 설정했습니다. 다만 자동화된 참여자가 늘수록 이런 기회는 줄어들 수 있다고 그도 인정합니다. agent에 돈을 맡기는 초기에는 의도하지 않은 손실이 번지지 않도록 agent가 쓰는 자금을 전용 하위 계좌에 엄격히 떼어 둬야 한다는 점도 강조합니다. 이 사례는 agent가 사람이 정한 한도 안에서 주문을 짜는 방식을 보여 줄 뿐, 특정 거래나 투자를 권하는 것이 아닙니다.

▲ 한도 안에서 일하는 agent

2년간 쌓은 세 가지 교훈

신뢰는 자율주행 단계처럼 한 칸씩

사용자가 먼저 묻는 것은 ‘agent가 제멋대로 움직이면 어떻게 되느냐’, ’왜 실제 돈을 agent에 맡겨야 하느냐’입니다. Coinbase는 금융 AI에 대한 신뢰가 자율주행 차의 자동화 단계(0~5단계)처럼 한 단계씩 쌓인다고 봅니다. Waymo의 자율주행 차를 타는 일이 몇 년 만에 파격에서 일상이 된 것과 같다는 설명입니다.

처음에는 의심하다가 agent가 API 크레딧이나 소액 결제에 돈을 쓰는 데 익숙해지고, 이어 금액 상한이 있는 금융 업무를 맡기며, 안전장치가 분명해지면 따로 떼어 둔 포트폴리오를 agent에 내주는 순서입니다. Coinbase에 따르면 요즘 모델은 보수적으로 움직이고 사용자의 금융 의도를 잘 따르며, 통제된 금융 환경에서 agent가 계좌를 되돌릴 수 없게 망가뜨린 사례는 지금까지 한 건도 없었습니다.

agent는 제품이 아니라 수단

Coinbase는 금융 서비스에서 대화형 agent가 최종 제품이 아니라 전문성을 넓게 전하는 기반이라고 봅니다. 대표 사례가 SEC(미국 증권거래위원회)에 등록한 AI 금융 자문 서비스 Coinbase Advisor입니다. 사용자에게 맞춘 자산 관리 조언을 24시간 제공하며, 전담 자문가 없이 수억 명에게 높은 수준의 자문을 무료로 제공하는 것을 목표로 합니다. 사용자 대부분은 뒤에서 AI가 일하는지보다 믿고 실행할 수 있는 결과에 관심을 둔다는 것이 Coinbase의 설명입니다.

빈 채팅 창도 걸림돌이었습니다. 사용자는 빈칸 앞에서 무엇을 물어야 할지 몰랐습니다. Coinbase는 ’포트폴리오 분석’처럼 할 일을 먼저 제안하는 버튼과 상황에 맞춘 정보 카드로 이 문제를 풀었고, 사용자 전환율이 크게 올랐습니다. 금융에서는 단순한 채팅 상자보다 상황에 맞춰 생성되는 화면 요소가 그 자리를 대신할 것으로 봅니다.

agent에게 전용 컴퓨터를

요즘 agent는 microVM(agent마다 따로 주는 작은 가상 컴퓨터) 안에서 일하는 경우가 늘고 있습니다. microVM은 격리된 실행 공간, 저장 공간, 로컬 파일 시스템을 줍니다. Coinbase는 사용자가 전용 CLI(명령줄 도구)와 MCP 서버로 자기 계정을 이런 agent에 연결할 수 있게 했습니다.

그러면 기능을 내놓는 속도가 달라집니다. 사용자가 paper trading(실제 돈 없이 하는 모의 거래)이나 backtesting(과거 데이터로 전략을 시험하는 일)을 원하면, 예전에는 거대한 사내 증권 시스템 여러 곳을 맞추고 복잡한 배포 일정을 거쳐야 했습니다. 이제는 엔지니어가 그 기능을 agent skill(agent가 불러 쓰는 기능 묶음)로 짜서 agent의 microVM에 넣으면 됩니다.

돈을 쥔 agent가 여는 기계끼리의 거래

Coinbase의 핵심 전망은 agent가 스스로 돈을 다룰 수 있을수록 더 높은 자율성을 얻는다는 것입니다. 신용카드가 사람에게 인터넷을 온전히 쓰게 해 준 것처럼, 자기 지갑과 결제망을 가진 AI는 수동적인 도구에서 경제 활동의 참여자로 바뀐다는 논리입니다. agent는 머지않아 오랜 시간 쉬지 않고 일하고, 법인 설립처럼 규제가 얽힌 지점에서만 사람을 부르게 될 것으로 봅니다.

더 먼 그림도 있습니다. x402 결제를 이어 붙여 소셜 데이터를 가져오고, 미디어를 만들어 퍼뜨려 수익을 내고, 그 돈으로 자기 추론 비용까지 내는 agent를 ’원시 디지털 생명체’로 묘사한 구상입니다. 승객에게 받은 요금으로 충전, 정비, 보험료를 스스로 내는 자율주행 택시도 같은 그림입니다. Coinbase는 이런 기계끼리의 거래가 인터넷에서 돈이 도는 속도를 크게 끌어올릴 것으로 봅니다. 다만 이런 존재는 아직 초기 구상이며, 이를 받칠 기반이 빠르게 갖춰지는 단계라는 설명입니다.

서비스 운영자와 개발자가 지금 할 일

x402는 agent가 값을 치를 곳이 없던 웹의 빈틈을 HTTP 402로 메우려는 시도입니다. 30일 7,541만 건이라는 규모를 보면 agent 결제 수요는 이미 작지 않아 보입니다. 광고가 소액 결제로 바뀔지는 더 지켜봐야 하지만, 지금 준비할 일은 분명합니다.

• 웹사이트·콘텐츠 운영자: AI 수집 봇을 IP 차단으로 막기만 하기보다 Cloudflare나 AWS의 x402 관문처럼 요청마다 소액을 받는 방식을 검토합니다.
• API·서비스 개발자: 특정 업체의 독자 결제망보다 개방형 결제 표준을 고려하고, 최종 사용자에게는 소액 결제를 AI 서비스 구독 안에 묶어 번거로움을 줄입니다.
• agent에 결제를 맡기려는 사용자와 기업: API 크레딧 같은 작은 금액부터 맡기고, 사람이 정한 한도와 따로 떼어 둔 계좌를 먼저 갖춥니다. 법적 책임이 큰 결정은 사람이 맡습니다.
• 금융 서비스를 만드는 팀: 빈 채팅 창 대신 할 일을 먼저 제안하는 화면을 두고, agent에 microVM 같은 격리된 작업 공간을 줘 기능을 skill로 더합니다.